terminal de pago

Un terminal de pago es el dispositivo de hardware que lee los datos de la tarjeta de pago, los valida y envía información de transacción cifrada a una red financiera para su aprobación y liquidación. Se encuentra en el punto de venta, mostrador minorista, muelle de almacén o lugar de servicio donde se intercambian bienes por dinero. El terminal se comunica con los bancos adquirentes y las redes de tarjetas (Visa, Mastercard, etc.) para autorizar la transferencia de fondos del comprador al vendedor en tiempo real o casi en tiempo real.

Los componentes principales incluyen un lector de tarjetas (banda magnética, chip o sin contacto), un procesador, una pantalla, un teclado para introducir el PIN o el importe, y una conexión de red a través de Ethernet, línea conmutada o celular. Los lectores de chip utilizan los estándares EMV (Europay, Mastercard, Visa) que cifran la transacción en el propio dispositivo, protegiendo los datos del titular de la tarjeta de la interceptación. Los lectores sin contacto operan a 13.56 megahercios utilizando NFC (comunicación de campo cercano) para transacciones rápidas por debajo de un límite de piso especificado, típicamente de $50 a $100 dependiendo de la región y la política del emisor.

Los terminales varían ampliamente según el modelo de implementación. Los terminales fijos se atornillan a un mostrador y se conectan a la alimentación y la red de forma permanente. Los terminales portátiles (a menudo llamados PDQ o asistentes digitales personales en instalaciones antiguas) funcionan con baterías recargables y transmiten a través de celular o WiFi. Las aplicaciones de pago móvil en los teléfonos inteligentes ahora replican las funciones del terminal utilizando lectores de tarjetas que se conectan al conector de audio o al puerto USB, aunque estos suelen enrutarse a través de software de punto de venta en lugar de hardware independiente.

Fallos y puntos de fricción

Los fallos más comunes son los tiempos de espera de la red cuando falla la conexión con el banco adquirente; el terminal entonces almacena la transacción fuera de línea y la envía más tarde (procesamiento por lotes) o rechaza la venta. Los lectores de tarjetas se desgastan por los ciclos de inserción repetidos, degradando el contacto de la banda magnética. Los fallos del lector de chip suelen estar relacionados con el firmware, lo que requiere la descarga de nuevas actualizaciones del kernel de las redes de tarjetas. Las interrupciones de conectividad son endémicas en áreas minoristas con poca cobertura celular o congestión de WiFi. Los terminales de pago también deben cumplir con PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), que exige cifrado, tokenización y auditorías de seguridad periódicas.

La economía ha cambiado drásticamente. Los terminales antes costaban de $800 a $3,000 y eran propiedad de los comerciantes o se alquilaban a proveedores de equipos. Los terminales modernos conectados a la nube y los modelos de software como servicio cobran por transacción (1.5 a 3.5 por ciento del valor de la venta) y agrupan el hardware a un costo inicial más bajo. Este cambio ha impulsado una adopción más rápida de los pagos sin contacto y móviles, ya que las redes se benefician del volumen de transacciones en lugar de las ventas de hardware. El terminal en sí mismo es ahora a menudo secundario al software que se ejecuta en él, que gestiona el inventario, los programas de fidelización y el enrutamiento de pagos.