assurance "gap"

L'assurance "gap" couvre la différence entre la valeur de votre véhicule financé au moment où il est déclaré perte totale ou volé, et ce que vous devez encore au prêteur. Lorsqu'une voiture est déclarée perte totale, la compagnie d'assurance verse la valeur de rachat (ACV), déterminée par une évaluation du marché et de l'état du véhicule. Si vous avez financé l'achat, ce versement est souvent inférieur au solde de votre prêt en cours, vous laissant responsable du manque à gagner. L'assurance "gap" comble cette différence, vous protégeant ainsi de devoir rembourser un véhicule que vous ne possédez plus.

Le manque à gagner existe parce que les véhicules se déprécient immédiatement et continuellement, tandis que les soldes de prêt diminuent selon un calendrier fixe. Une voiture financée à 100 % du prix d'achat est sous-évaluée dès le premier jour. La première année, la dépréciation dépasse généralement le remboursement du capital. Sur une durée de prêt de 60 mois, le manque à gagner s'accroît le plus entre le premier et le vingtième mois, puis diminue à mesure que le solde du prêt passe en dessous de la valeur de revente. Ce décalage temporel explique pourquoi les réclamations "gap" sont concentrées au cours des deux à trois premières années de possession.

L'assurance "gap" est la plus pertinente pour les contrats de location et pour les achats financés avec un acompte inférieur à 20 %, une durée de prêt supérieure à 60 mois, ou des véhicules à forte dépréciation. Les locataires sont particulièrement exposés car ils conservent des soldes de prêt pendant toute la durée du contrat tandis que le bailleur conserve le titre de propriété; la couverture "gap" est souvent obligatoire dans les contrats de location. Les achats de voitures d'occasion avec peu de capitaux propres et les situations d'amortissement négatif justifient également une protection "gap".

Les conditions de couverture varient. La plupart des polices excluent les pertes dues à la fraude, aux pannes mécaniques ou à l'usure; elles ne couvrent que la perte totale et le vol. Certaines polices ont des franchises (généralement de 500 $ à 1 000 $), bien que beaucoup renoncent à la franchise correspondant à vos limites d'assurance tous risques et collision. Le paiement maximal est généralement plafonné à la différence entre l'ACV et le solde du prêt, sans inclure les frais de retard ou les frais de recouvrement. Le paiement est généralement effectué directement au prêteur après le règlement par l'assureur principal.

L'assurance "gap" est vendue par les concessionnaires automobiles au point de vente, par les sociétés de financement dans le cadre de produits de prêt, et par les assureurs comme avenant. La couverture "gap" vendue par les concessionnaires coûte souvent de 400 $ à 700 $ pour la durée du prêt; les versions vendues par les assureurs coûtent de 150 $ à 300 $ annuellement. Les contrats de location incluent fréquemment la couverture "gap" en standard ou l'intègrent au paiement. Certaines coopératives de crédit et sociétés de financement captives incluent automatiquement la couverture "gap" dans leurs produits de prêt.