seguro de protección de capital

El seguro de brecha cubre la diferencia entre el valor de su vehículo financiado el día en que se declara siniestro total o es robado, y lo que aún le debe al prestamista. Cuando un automóvil se declara pérdida total, la compañía de seguros paga el valor real en efectivo (ACV), determinado por la evaluación del mercado y la condición. Si usted financió la compra, ese pago a menudo no alcanza para cubrir el saldo pendiente de su préstamo, dejándolo a usted responsable de la brecha. El seguro de brecha cubre esa diferencia, protegiéndolo de pagar un vehículo que ya no posee.

La brecha existe porque los vehículos se deprecian de forma inmediata y continua, mientras que los saldos de los préstamos disminuyen según un cronograma fijo. Un automóvil financiado al 100 por ciento del precio de compra está bajo el agua desde el primer día. En el primer año, la depreciación generalmente excede el reembolso del capital. Durante un plazo de préstamo de 60 meses, la brecha se amplía más en los meses uno al veinte, luego se reduce a medida que el saldo del préstamo cae por debajo del valor de reventa. Esta falta de coincidencia en el tiempo es la razón por la cual las reclamaciones de brecha se concentran en los primeros dos o tres años de propiedad.

El seguro de brecha es más relevante para los contratos de arrendamiento y para las compras financiadas con un pago inicial inferior al 20 por ciento, un plazo de préstamo superior a 60 meses o vehículos de alta depreciación. Los arrendatarios están particularmente expuestos porque mantienen saldos de préstamos durante todo el plazo mientras el arrendador conserva el título; la cobertura de brecha a menudo es obligatoria en los contratos de arrendamiento. Las compras de automóviles usados con poco capital y las situaciones de amortización negativa también justifican la protección de brecha.

Los términos de cobertura varían. La mayoría de las pólizas excluyen las pérdidas debidas a fraude, fallas mecánicas o desgaste; solo cubren la pérdida total y el robo. Algunas pólizas tienen deducibles (comúnmente de $500 a $1,000), aunque muchas eximen el deducible que coincide con sus límites de cobertura integral y de colisión. El pago máximo generalmente está limitado a la diferencia entre el ACV y el saldo del préstamo, sin incluir los cargos por mora o los costos de cobro. El pago generalmente se realiza directamente al prestamista después de que la aseguradora principal liquida.

El seguro de brecha se vende a través de concesionarios de automóviles en el punto de venta, por compañías financieras como parte de productos de préstamo y por aseguradoras como un endoso adicional. La cobertura de brecha vendida por el concesionario a menudo cuesta entre $400 y $700 por el plazo del préstamo; las versiones vendidas por las aseguradoras cuestan entre $150 y $300 anualmente. Los contratos de arrendamiento con frecuencia incluyen la cobertura de brecha como estándar o la incluyen en el pago. Algunas cooperativas de crédito y compañías financieras cautivas incluyen la cobertura de brecha automáticamente en sus productos de préstamo.