Gap Insurance

Die Restschuldversicherung deckt die Differenz zwischen dem aktuellen Marktwert eines Fahrzeugs im Totalschadensfall oder bei Diebstahl und der noch ausstehenden Kreditschuld ab. Wird ein Auto als Totalschaden erklärt, zahlt die Versicherung den Zeitwert (ACV) aus, der durch Marktbewertung und Zustand ermittelt wird. Bei einer Finanzierung reicht diese Auszahlung oft nicht aus, um die ausstehende Kreditschuld zu decken, weshalb Sie für die Differenz haftbar werden. Die Restschuldversicherung schließt diese Lücke und schützt Sie davor, einen Wagen abzahlen zu müssen, den Sie nicht mehr besitzen.

Die Lücke entsteht, weil Fahrzeuge sofort und kontinuierlich an Wert verlieren, während die Kreditschuld nach einem festen Plan sinkt. Ein zu 100 Prozent finanziertes Auto ist von Tag eins an unterfinanziert. Im ersten Jahr übersteigt die Wertminderung in der Regel die Tilgung. Bei einem Kreditlaufzeit von 60 Monaten wird die Lücke in den ersten zwanzig Monaten am größten und verengt sich dann, wenn die Kreditschuld unter den Wiederverkaufswert fällt. Deshalb konzentrieren sich Restschuldschadensfälle auf die ersten zwei bis drei Jahre nach dem Kauf.

Die Restschuldversicherung ist besonders relevant bei Leasingverträgen und bei finanzierten Käufen mit einer Anzahlung unter 20 Prozent, einer Kreditlaufzeit von mehr als 60 Monaten oder bei Fahrzeugen mit hoher Wertminderung. Leasingnehmer sind besonders gefährdet, weil sie während der gesamten Laufzeit Kreditschulden tragen, während der Leasinggeber Eigentümer bleibt; Restschuldschutz ist in Leasingverträgen oft obligatorisch. Auch gebrauchte Fahrzeuge mit geringer Eigenkapitalquote und negative Tilgungssituationen rechtfertigen einen Restschuldschutz.

Die Deckungsbedingungen unterscheiden sich. Die meisten Policen schließen Schäden durch Betrug, mechanische Defekte oder Verschleiß aus und decken nur Totalschäden und Diebstahl. Einige Policen haben Selbstbehalte (üblicherweise 500 bis 1.000 Euro), viele verzichten aber auf den Selbstbehalt, der Ihren Kasko- und Kollisionsschutz entspricht. Die maximale Auszahlung ist in der Regel auf die Differenz zwischen Zeitwert und Kreditschuld begrenzt, ohne Verzugs- oder Verwaltungsgebühren. Die Zahlung geht normalerweise direkt an den Kreditgeber, nachdem die Hauptversicherung reguliert hat.

Restschuldversicherungen werden bei Autohändlern zum Zeitpunkt des Kaufs, durch Finanzierungsunternehmen als Teil von Kreditprodukten und durch Versicherer als Zusatzdeckung angeboten. Der Restschuldschutz vom Händler kostet oft 400 bis 700 Euro für die gesamte Kreditlaufzeit; über Versicherer verkaufte Versionen kosten 150 bis 300 Euro pro Jahr. Leasingverträge enthalten Restschuldschutz häufig als Standard oder rechnen ihn in die Zahlung ein. Manche Kreditgenossenschaften und bankeigene Finanzierungsunternehmen binden Restschuldschutz automatisch in ihre Kreditprodukte ein.